Nastal čas na zveřejnění – původně jsem chtěl počkat, až bude proces opravdu u konce, ale asi nemá smysl na vše čekat, je lepší informovat postupně.

Občas má člověk pocit, že ten čas letí až moc rychle. Něco takového mě potkalo letos, když jsem zjistil, že prvních 5 let splácení hypotéky je pomalu za mnou a je na čase přemýšlet, komu budu splácet dál. Úroky hypoték šly zrovna nahoru, naštěstí se z refinancování stal ohromný byznys a nabízí to úplně každý, takže to snad nebude takový problém.

Refinancování nás čekalo na konci května, takže v únoru jsem si zavolal do České Spořitelny, zda mají ideu, jakou mohu očekávat orientačně sazbu. Tři měsíce dopředu to samozřejmě nikdo neví určitě, ale dali mi čísla, která zrovna dávají klientům ve stejné situaci (a všem dávají asi stejné). Smutné je, že toto číslo bylo výrazně jiné od čísla na jejich stránkách (ano, píše se tam pro nové klienty) – přeci jenom je rozdíl zda platit 4,99% nebo 5,89%. Pak je prý ještě možné změnit ten můj super výhodný program, ve kterém nyní jsem (a pro který nyní slibují 5,89%) na jiný a tam platit jenom 5,49% (škoda, že když od nich člověk nakonec dostane písemnou nabídku tak se tam o tom nic nepíše). Celé je to bez práce, k uvedeným procentům je ovšem třeba připočítat 150Kč měsíčně za vedení účtu, což to procento trochu zvedne. O kolik konkrétně poradí skvělá hypoteční kalkulačka.

A tak jsem začal pátrat, kdo nabídne méně. Člověk si udělá výlet po bankách (nebo tím pověří finančního poradce) a dozví se, že všechny banky chtějí 150Kč měsíčně za vedení účtu (není to možné považovat za kartelovou dohodu?), procenta mají relativně podobná (nejnižší asi Volksbank) a že některé banky si dokonce odvažují účtovat poplatek za vyřízení úvěru.

Nakonec jsem skončil v mBank. Kromě toho, že hypotéky začali dělat asi až letos (což znamená, že informace různých pracovníků se liší a že celý proces není úplně hladký a bez nutné spolupráce) nabízejí hned několik věcí, které mě zaujaly.

Jednak není potřeba platit poplatek za vedení hypotečního účtu (jak je něco zadarmo tak je to pro mě :-)), umožňují variabilní úrokovou sazbu navázanou na PRIBOR 3M (prý by měly jít úroky zase dolů, tak uvidíme, zda spíš vyděláme nebo proděláme, navíc je možné to kdykoliv změnit na fix a zpět) a nakonec mají něco nazvaného Bilanc mechanismus. Ten může být na všem možná nejzajímavější, funguje totiž tak, že peníze, které se dají na vyhrazený účet se sice nijak neúročí, ale zase se z této částky nepočítají úroky hypotéky. Neodečtete si to tedy z daní, ale zase když si řeknete, že na hypotéce platíte 5% úroky a díky těmto penězům je neplatíte, tak vám vlastně vydělávají 5% ročně. A ukažte mi jiný účet, který vydělává tolik, není to zdaněné a můžete z něj peníze kdykoliv zase vytáhnout (což je rozdíl oproti tomu, když kus hypotéky předčasně splatíte).

Práce na refinancování se ovšem musí zahájit brzy. V mBance se služba sice jmenuje Refinanc24, ale jak jsem pochopil, tak 24 neznamená počet hodin, ale spíš dnů. Ve finále to naštěstí bylo jinak, ale postupně.

V půli dubna jsem tedy požádal Spořitelnu o zaslání vyjádření o tom, kolik jim budu na konci období dlužit. Po dvou týdnech to urgoval. Po třech týdnech se mi tento papír, který je pro refinancování skoro nejdůležitější, dostal. Důležitý je proto, že je tam částka, kterou člověk dluží.

Pak už to bylo jednoduché – skočit si na libovolné kontaktní místo CzechPointu a nechat si vyjet výpis z katastru, na Katastrální úřad pro katastrální mapu (jasně, tam se dá dostat i výpis, ale to že budu potřebovat mapu, která je mimochodem úplně na nic, jsem se dozvěděl až dodatečně, v původních podkladech napsaná není), dodat čestné prohlášení o výši příjmů a zažádat na pobočce mBank o hypotéku. To už bylo trochu naknap, spořka chce peníze 4 dny před koncem období, ony tam pár dní jdou, mBank prý potřebuje pár dní na to aby je poslala. Nakonec to klaplo – hypotéku schválili snad do dvou dnů, podepsali jsme smlouvu, ověřili podpisy, donesli na katastr (největší výdaj), vinkulovali pojistnou smlouvu na novou banku (původně mi v Generali paní tvrdila, že musím uzavřít novou smlouvu a tu starou potom zrušit, ale nakonec se podařila vinkulovat stará smlouva a nebylo tedy nutné uzavírat novou za horších podmínek), donesli zpět do banky a za pár dní už peníze odešly a hypotéka u spořky byla splacená.

Sláva nazdar výletu, mise se povedla a díky nové lince metra to nebylo ani tak náročné – stanice Kobylisy je totiž přímo před katastrem. Přemýšlím o kolik snadnější to může být s jinou bankou – možná se nemusí pro výpis z katastru (zvládnou si to přes internet), ale podat na katastr se to bude muset určitě (což obnáší i ověření podpisů), vinkulovat pojistnou smlouvu také, takže mi ušetří vlastní jeden krok. No a teď už jenom radostné splácení s mBank, vedení hypotečního účtu i normálního účtu (to vyžadují snad všechny banky) zdarma, karta zdarma, všechny služby včetně předčasného splacení zdarma. Úžas, sporožiro ruším jak jen to půjde jsem zrušil jak to šlo a po 15 letech mizím od spořky, asi né úplně ale určitě s tím, za co platím nejvíc viditelných peněz.

Douška na závěr – v dopise od Spořitelny vyčíslující můj dluh ke konci období byla informace, že do 10 dnů po splacení úvěru mi zašlou potvrzení o jeho splacení a zrušení vinkulací a zástav. Jsou za mnou dvě urgence a místo 10 dní celý měsíc, prošvihnutý termín, ve kterém jsem to měl dodat mBank (ale poslal jsem jim něco jiného, co by snad mohlo stačit) a pořád dokument nemám dokument jsem konečně dostal. A také vím co bylo důvodem – paní, která má zasílání dokumentů na starosti má spoustu práce, tak prostě musím počkat, to je jasné, ne? Tým ombudsmana ČS je z toho trochu špatný, pokud mě prý mBank bude pokutovat tak se pokusí prosadit, aby to zaplatili oni – ale nic negarantují!

A ještě jedno překvapení – v půlce července přišla smlouva z katastru a zápis je proveden. Před 5 lety jsem na to tuším čekal půl roku a jen tak tak neprošvihl termín, ve kterém jsem to měl bance dodat. Tak teď už se jenom dočkat toho, až zruší zástavní právo Spořitelně a bude to úplně komplet.

Douška dvě – po třech měsících po změně už se mi úroková sazba dvakrát třikrát snížila. Kéž by to vydrželo.

Náklady na změnu:

• ověření podpisu pro katastr 2x30Kč (jsme dva dlužníci)
• výpis z katastru 140Kč
• výpis z katastrální mapy 50Kč (musí se jít na katastr a je to, dle mého, úplně na nic)
• podání na katastr 500Kč
• poštovné 10Kč pro zaslání potvrzení o splacení původního hypotečního úvěru (ano, mohl jsem to zanést osobně)

Úspory:

• 150Kč měsíčně za vedení účtu
• snad nižší úroková sazba – aktuálně 5,06% 4,70% oproti navrhovaným 5,89% či 5,49% podle typu programu

Návratnost nákladů na změnu:

• odhadem 5 měsíců (díky Bilanc mechanismus už jsme po dvou měsísích ušetřili víc než byly náklady na změnu, ale to není úplně fér srovnání, protože ty peníze mohly někde něco vydělat – byť málo)