Bondora, Twino, Mintos, Viventor, Zonky, Fundlift a další P2P investice

Ten čas letí neskutečně rychle. Je to další rok, co se mi investovalo na Bondoře (ani jsem na to nesáhnul), navíc jsem se pustil do investic na TwinoMintos, pořád se nedostal k tomu poslat peníze na Viventor, podíval se na ZonkyFundlift a zůstal z nich zklamaný.

Před rokem jsem psal, že mi Bondora vynáší krásných 24 % ročně a v komentářích se dozvěděl, že si to mám přes XIRR raději přepočítat. Zkusil jsem to a složil Excel na záda, vůbec se s těmi daty nepopasoval. Tak jsem si to zkusil srovnat v hlavě různými způsoby (počítat kolik jsem tam dal, kolik dostal, kolik by tam mělo být) a moc se mi nedařilo. Sleduji tedy alespoň každý týden, zda narůstá částka jistin po splatnosti a to číslo se naštěstí skoro přestalo měnit, což mě trochu uklidňuje. Graf plánovaného cashflow a roztahující se nůžky mezi plánem a skutečností mě zase pro změnu trochu děsí a přemýšlím, zda je relevantní.

Bondora - rozdíl v plánovaných a skutečných příjmech

Po dalším roce výkonnost klesla na 20 %, což je pořád fajn. Peníze jsem se zatím od nich stáhnout nerozhodl, ale také tam nechci dávat víc. Martin Rosulek dosahuje podobné výkonnosti a to se o portfolio aktivně stará a vybírá, kam investovat. Lukáš Vojt naproti tomu je výrazně níž, což je zajímavé a možná to bude tím, že mu jenom dobíhají staré půjčky.

Rozhodl jsem se tedy zkusit TwinoMintos, což mi vzhledově přišly skoro jako dvojčata, přestože to podle všeho provozují různé firmy a cílí na různé země. Výnos je u nich o něco nižší, na druhou stranu garantují, že pokud budou půjčky po splatnosti, tak vrátí jistinu. Přijdu tedy o úroky, ale vlastní peníze mi zůstanou, což je příjemné.

Jsem u nich čtvrt roku, což je na pořádné závěry málo, ale první výsledky jsou. Twino tvrdí, že vynáší 10,56 % ročně a 85 % půjček se splácí v pořádku, Mintos je optimističtější a chce mě potěšit výnosem 13 %, ale zpožděných půjček mám zase skoro 20 %.

Viventor by měl fungovat stejně, ale zatím nebyl čas tam poslat peníze, takže nejsou ani výsledky.

Všechny ty předchozí sítě mají spoustu půjček, mezi které mohu své investice hromadně rozpustit a (z mého pohledu) si tak naředit riziko. Na základě doporučení pod minulým článkem jsem se podíval také na české Zonky. Sedm aktuálních půjček, mezi které je možné investovat, mi prostě přijde málo. Neumí to automaticky investovat (což vlastně v tom množství ani nedává smysl) a já se prostě nechci každý týden koukat, zda tam není něco, kam by se daly ulít peníze.

Hodně mě nalákal Fundlift, konečně možnost investovat do začínajících firem. Taková česká obdoba zahraničních serverů (třeba Seedrs), která se bohužel rozjíždí dost pomalu. Dosud pouze pět projektů, do kterých bylo možné „zainvestovat“. Zainvestovat v uvozovkách, protože většinou šlo o dluhopisy, kdy je sice super, že máte „garantovaných“ 8 % výnosu, ale to mi přijde dost málo, pokud ty peníze opravdu vykopnou firmu do pořádného růstu. Je to tak podobné jako Zonky, s tím rozdílem, že půjčujete firmě – a ta vám (podle mého) negarantuje vůbec nic, kromě svého základního jmění 🙁

Suma sumárum asi zůstanu na těch zahraničních serverech a budu riskovat, že koruna jednou zase pořádně posílí a veškeré moje zisky se rozplynou v kurzové ztrátě. Ten výběr z mnoha možností, do kterých investovat, mi za to ale asi stojí. Za přečtení stojí také článek s TOP11 evropských P2P platforem. Bondora i Mintos tam jsou a kromě nich i spousta dalších, které ale nabízejí nižší úroky. V podstatě na úrovni Zonky, zas na druhou stranu s výrazně vyšším počtem lidí, kterým můžete půjčit.

PS: mimochodem pokud se rozhodnete otevřít účet u Mintos přes tento odkaz, tak byste od nich měli dostat 1 % toho, co investujete. Já tedy také. To je fér nabídka, ne?

25 komentáře

  1. Na Bondoře je stále těžší zjistit, kolik investor ve skutečnosti vydělává. V dashboardu se totiž zobrazuje pouze dlužná jistina po splatnosti, nikoliv celá hodnota půjčkek, které jsou v defaultu. Jinými slovy, máš investici 10 eur, je v defaultu půl roku. Bondora ale zobrazuje v defaultu pouze 1 euro, které je po splatnosti oproti plánovaným splátkám, ačkoliv reálně je v defaultu celá půjčka. Abych se měl šanci alespoň něčeho dopočítat, vyfiltruju si v Investments všechny půjčky, co jsou v defaultu. Naštěstí Bondora zobrazí i jejich součet (např. 100 eur). Pak se podívám, kolik mám v Dashboardu reálně Otstanding principal (např. 1000 eur). Pak vím, že mám v defaultu 10% půjček. A pokud jsem investoval s průměrnou interest rate 25%, pak očekávám čistý zisk 15%. Já vím, není to zdaleka přesné, ale mně to na základní zhodnocení situace stačí. Protože z grafu postovaného výše nevím, jestli bych se měl radovat, nebo si házet mašli. Jak jsi na tom ty, Martine?

      • Tak to je smůla, to skončíš nejspíš ve ztrátě. Bude ještě záležet na tom, kolik ze zesplatněných úvěrů vymůže Bondora, ale u mě zatím vymohla u španělských půjček jen 15%, u estonských 25% jistiny. Dle informací Bondory dokážou vymoci po několika letech průměrně i přes 100% jistiny, ale je otázkou, nakolik se tomu dá věřit.

  2. Investoval som na Bondore od 2013 (vtedy este Isepankur) ale ako neustale menili podmienky pre investorov podla mna k horsiemu uz len vyberam peniaze a svoje aktivity som presunul k Mintosu.
    Bondora mi uz cez rok ukazuje 22% mintos okolo 14-15%.

  3. Ahoj,
    píšeš, že Twino a Mintos „garantují, že pokud budou půjčky po splatnosti, tak vrátí jistinu“. Na Mintos stránkách jsem ale našla, že „In case the borrower is unable to repay their loan the investors can lose some or all of their invested capital.“ To není to samé, ne? Nebo na to koukám špatně?

    • Mintos umožňuje investovat do garantovaných i negarantovaných půjček (ty slibují vyšší výnos), je jenom na tobě, jak to nastavíš.

      Z FAQ: „4) for certain loans the loan originator has provided a buy-back guarantee, which means that if the loan is delayed for 60 days, the loan originator repurchases the investment for the nominal value of the principal and the accrued interest till the date of repurchase.“

      • „Přijdu tedy o úroky, ale vlastní peníze mi zůstanou, což je příjemné“ – to ne, měl bys dostat jistinu i úroky v případě buybacku. Alespoň v praxi to tak funguje.

  4. Ahoj,

    chtěl jsem se zeptat, jak jste danili příjmy z Bondory? Danili vůbec? 🙂 Chápu teoreticky princip, že daním každý úrok, který jsem obdržel bez ohledu na to, zda již „celkově“ na konkrétní půjčce vydělávám nebo ne. Ale jak já českýmu FÚ doložím kolik úroků jsem na Bondoře inkasoval za rok? Chápu, že si to v Reports můžu vyjet, ale přece nemůžu dát FÚ nějakej vytištěnej soubor v Excelu! Nebo může? Díky předem za rady.

  5. s akciemi ano, tady mám takový mentální problém v tom, že jsem z toho ty peníze ještě nedostal ven. Takže je hezké, co mi platforma ukazuje, ale pokud proti tomu mám dalších x % ve ztracených půjčkách, tak se mi zdá divné danit virtuální příjem. Přijde mi to velmi podobné, jako když mi akcie ukazují zisk, ale ještě jsem je neprodal. Což podle zákona asi není to samé, ale vnitřně to tak cítím.

      • OK. Tak to jsem s tabulkou z excelu zvědav 🙂 A jak tedy daníte? Každý došlý úrok (tedy dle §8) nebo až se každá jednotlivá půjčka „přehoupne“ do zisku (tedy dle §10)? Podle selského rozumu naprosto chápu, co Martin píše, ale myslím si, že je to doopravdy trochu jinak – pokud je úrok (nebo jeho část) připsán, tak jej už nikdo nemůže vzít a tudíž by měl být zdaněn. Navíc si myslím, že se každá půjčka musí posuzovat jednotlivě, tedy nemůžu započíst tu, která vydělává oproti té, která prodělává. Nebo se mýlím? A půjdu jednoduše dle §10?

  6. Ahoj a díky za pěkné články o P2P. Začala jsem o tom teď víc číst a je neuvěřitelné, jaké jsou mezi platformami rozdíly. Narazila jsem na jednu Švýcarskou (CrediteGate24) a tam je minimální investice 500 CHF! To je mazec 🙂 Takže dík za tipy na platformy, kde se dá pracovat již s 5 EUR ;-).

  7. Sledujete, jak se mění platforma Bondora? Teď jsem četla, že uživatelé již vůbec neuvidí Primary market, že z něj se bude dát kupovat jen díky Automatickému manažerovi. Ale u toho mi vadí, že si sice mohu nastavit strategii nákupů, tedy kolik „vydělat“ (jak agresivně/riskantně), ale nemohu nijak ovlivnit typy půjček, které nakoupí – jako například jen určitou zemi, nebo, což je pro mě třeba důležitější, na jak dlouho půjčky jsou – třeba ty na 10 let opravdu nechci! Takže pokud chci na Bondoře vybírat půjčky ručně, tak jedině ze Secondary market a tam zůstávají již jen španělské HR 🙁 Nebo se pletu a něco jsem přehlídla?

    • Zas na druhou stranu pokud je pravdou to jejich vysvětlení, že tam stejně nejsou žádné půjčky (díky přebytku investorů, pokud jsem četl správně), tak je to asi jedno. Ale asi další signál toho, že je čas se poohlédnout jinde.

  8. Mintos nově podporuje přímo českou korunu, takže žádné kurzové riziko při převádění peněz či půjčkách. Pravdou tedy je, že zrovna nyní tam žádné půjčky vedené v CZK nejsou, ale to se změní, první dva poskytovatelé půjček by tam brzy měli nějaké v korunách mít.

  9. Ahoj,
    jsem taky na bondoře…a ted chci vybrat nějaké ty zisky :-). Je tam nějaký poplatek za výběr? Ať už v € nebo v % nebo v kombinaci? Vkládal jsem z mBank a výběr chci tamtéž. Díky za radu, Petr

Zajímá mě tvůj názor