Jak změnit penzijní fond

Je to už pár měsíců, co si kamarád posteskl, že u nejmenovaného bankovního ústavu musí zůstat, protože tam má penzijní spoření.

Nemusí! A když je ten nový rok, tak stojí za to si srovnat, která společnost za loňský rok kolik připsala a zapřemýšlet, zda zrovna ta moje není tradičně na chvostu a nestálo by za to přejít jinam.

Minulé výnosy nejsou zárukou budoucích!

Určitě se nedá kouknout na loňský rok a hned vše měnit, ale trendy se vysledovat dají. A pokud vás konkrétní společnost štve, tak je to o důvod, byť neracionální, víc.

Srovnání vyšlo v časopise Ekonom (z něj mám i hodnoty v obrázku na začátku) a určitě budou další články. Vychází z nich, že Conseq byl loni jednoznačně nejlepší, stejně jako předloni. A že odhadem 2/3 fondů stěží dohnaly inflaci. A už vůbec nemluvím o akciích – index amerických akcií S&P 500 loni zhodnotil o 11 %.

Ano, srovnávám jablka s hruškami – tedy transformované fondy (dřívější III. pilíř, který vždy přinesl víc jak 0 % zhodnocení a byl rád, že pokryl inflaci) a doplňkové penzijní spoření (tedy nový III. pilíř, který může i prodělat ale o to víc vydělává). A kromě rozdílu ve výnosech je rozdíl i v tom, že ten první vám vyplatí peníze nejdřív v 60 letech kdežto ten druhý nejdřív v důchodovém věku (což je pro nás o cca 7 let později, ale současně je to ten okamžik, kdy ty peníze budeme chtít/potřebovat). Stejně tak v tom druhém nemůžete část peněz vybrat v průběhu spoření a pár dalších (pro mě nepodstatných) maličkostí.

Když už je řeč o inflaci. Státní příspěvek – pokud si spoříte víc jak 300Kč měsíčně – s tím zhodnocením trochu pohne, zvláště na začátku. Ale přeci jenom, je nutné se zamyslet i nad tím, do čeho investujete. Podle statistik prý lidé v cca 50 % volí konzervativní strategii, takže jim to moc nevynáší. Ano, pokud máte těsně před důchodem tak to dává smysl, ale jinak to chce investovat agresivněji. Jinak se v důchodu možná dočkáte toho, co jste tam vložili, což nebude moc. Také se zamyslete nad tím, kolik spoříte – tisícovka měsíčně vás (pokud nejste úplně mladí) v kombinaci s konzervativní strategií nevytrhne.

Jak na změnu?

Pár podpisů a hodně čekání. Většina z vás má nyní transformovaný fond u některé společnosti. Pokud chcete změnu, tak nejdřív musíte přejít na doplňkové penzijní spoření (DPS) u té samé společnosti. Tím přijdete o ty „výhody“ transformovaných fondů a získáte „nevýhody“ DPS – viz. výše.

Stačí podepsat vypovědět starou smlouvu, podepsat novou a čekat – do konce měsíce než začne běžet výpovědní lhůta a pak 2 měsíce výpovědní lhůty.

Po čtvrt roce se tak ocitnete v doplňkovém penzijním spoření vaší původní společnosti a můžete přejít k jiné společnosti.

Hádáte správně – výpověď smlouvy, podpis nové a čekání. Do konce měsíce a pak další dva měsíce výpovědní lhůty. A pak než ty peníze opravdu fyzicky převedou.

Teprve po přibližně půl roce tak budete u té své nové vysněné společnosti a můžete doufat, že i další rok bude mít tak dobrý.

Převod k jiné penzijní společnosti může být zpoplatněn – závisí na tom, jak dlouho už jste u té stávající. Maximální výše poplatku je 800Kč, nicméně vyšší úroky vám to mohou snadno vrátit – pokud po těch mnoha letech máte, stejně jako já, naspořeno pár set tisíc, tak přechod ke Conseq mi to loni (čistě teoreticky) vydělal zpět během jediného měsíce.

A jedno čecháčkovství nakonec. Penzijní společnosti v prvních dvou letech od založení fondu nemusí spořit dle jeho strategie, mohou peníze držet třeba v hotovosti (takže nic nevydělávat). Cílem je minimalizovat jejich náklady při malém objemu financí. Tyto dva roky loni uplynuly, takže společnosti zakládají nové fondy (ty mají zase dva roky výjimku) a k nim slučují ty stávající. Aneb další dva roky bez práce pro ně a zhodnocení pro vás. A takto to může jít do nekonečně.

Pokud budete chtít s převodem pomoci, tak dejte vědět. Rád poradím/zařídím.